O desenvolvimento de inovações tecnológicas disruptivas, como é o caso da Inteligência Artificial, tem se refletido em diferentes setores, incluindo o mercado de pagamentos. Nesse cenário, qual é o futuro dos meios de pagamento?

Compras por aproximação, pagamentos invisíveis, omnicanalidade, tokenização… Essas são algumas das tendências que demonstram uma busca cada vez maior por agilidade, conveniência e segurança — tanto do lado das empresas quanto dos clientes finais.

Quer se aprofundar nessas tecnologias para ter uma visão mais clara de como o futuro dos meios de pagamento está se desenhando? Então, nos acompanhe e conheça as principais tendências desse mercado para os próximos anos!

1. Pagamentos invisíveis

Os consumidores digitais, especialmente aqueles da geração Z, valorizam uma experiência de compra personalizada e sem fricções, para facilitar e agilizar suas transações.

Nesse sentido, os pagamentos invisíveis são uma importante tendência do varejo físico e online, oferecendo um processo de compra automático, que não exige nenhuma ação por parte do cliente final.

Alguns exemplos práticos dessa tecnologia são:

• opção de compra com um clique em e-commerces;
• cobranças recorrentes por cartão de crédito para pagamento de assinaturas;
• tags veiculares para pagamento automático em pedágios e estacionamentos;
• lojas físicas autônomas sem caixa.

Para se ter uma ideia da relevância dessa tecnologia, de acordo com o relatório E-commerce Trends 2024, do Opinion Box, 36% dos consumidores afirmam utilizar o recurso de compra com um clique e 19%, agendar compras recorrentes.

2. Compras por aproximação

Segundo um levantamento da Juniper Research, espera-se que as transações por pagamentos contactless (sem contato, em português) alcancem um valor de mais de US$ 10 trilhões até 2027.

Essa modalidade de compra tem crescido dentre os consumidores do varejo físico e funciona, principalmente, por meio da tecnologia NFC (Near Field Communication, ou Comunicação por Campo de Proximidade).

A tecnologia utiliza radiofrequência para viabilizar transações somente aproximando um dispositivo móvel, como um smartphone ou um smartwatch, a um terminal de vendas. Dessa forma, não é preciso ter em mãos um cartão físico ou dinheiro em espécie.

3. Pagamentos por QR Code

Ainda pensando em pagamentos mobile, ou seja, que funcionam a partir do uso de dispositivos móveis, as transações por QR Code também estão crescendo no país.

O QR Code é capaz de armazenar as informações de uma transação, podendo ser lido por um dispositivo para a realização de pagamentos via Pix ou carteiras digitais, por exemplo.

Nesse sentido, destaca-se o uso do QR Code dinâmico, que contém informações mais específicas sobre a compra e pode ser utilizado para uma transação única, promovendo mais segurança e facilidade na hora da conciliação para os negócios.

4. Tokenização

Diante dos crescentes ataques cibernéticos e tentativas de fraudes no ambiente digital, os players do mercado de pagamentos estão desenvolvendo novas tecnologias e processos para aumentar a segurança das transações online.

Esse é o caso da tokenização de cartões de crédito, que substitui os dados sensíveis de um cartão por combinações alfanuméricas únicas — os chamados tokens — para que eles sejam processados sem expor as informações originais.

Além desse mecanismo ser utilizado para garantir a segurança no armazenamento de cartões de crédito em carteiras digitais, ele também é empregado por bandeiras de cartão para proteger o fluxo transacional de roubos e vazamentos de dados em negócios digitais.

5. Embedded payments

Outra tendência para o futuro dos meios de pagamento são os chamados embedded payments, que visam incorporar soluções de pagamento no portfólio de serviços de empresas que não são necessariamente do mercado financeiro.

Dentre as vantagens dessa estratégia, estão a diversificação das fontes de receita do negócio, a oferta de um maior valor agregado para os clientes e, consequentemente, o aumento do lifetime value.

No entanto, um desafio para a sua implementação é a dificuldade de muitas empresas, que não são tradicionalmente do setor financeiro, em criar uma estrutura de pagamentos robusta e regularizada do zero.

Por isso, muitos negócios recorrem à solução de Payment as a Service, oferecida por empresas de pagamento e fintechs. Assim, eles utilizam tecnologias pré-desenvolvidas e personalizáveis para oferecer um meio de pagamento próprio ou whitelabel, por exemplo.

6. Omnicanalidade

O varejo omnichannel é uma tendência em ampla expansão, propondo a integração dos variados canais de vendas e comunicação de uma marca.

Isso reflete o desejo dos próprios compradores por uma experiência mais fluida e prática. De acordo com um estudo do Opinion Box, 83% dos consumidores gostam que as lojas físicas e online estejam integradas.

A implementação dessa estratégia depende diretamente da integração de diferentes processos e tecnologias do negócio, incluindo os pagamentos.

Nesse cenário, players do mercado estão desenvolvendo soluções de pagamentos omnichannel para conectar o e-commerce ao terminal de vendas da loja física, de ponta a ponta.

Essa integração permite que um consumidor que está no estabelecimento físico compre um produto do estoque do e-commerce, pagando diretamente na maquininha de cartão do local e escolhendo a melhor modalidade para receber a mercadoria.

7. Social payments

As redes sociais desempenham um papel muito importante na jornada de compra do cliente, atuando não somente na etapa de descoberta e consideração, mas também na própria decisão e finalização da compra.

Se essa tendência já é forte, ela tem se intensificado ainda mais com o crescimento da estratégia de live commerce, com a realização de lives de vendas em redes sociais como Instagram e TikTok.

Estimativas da Coresight Research indicam que as compras provenientes de lives representarão mais de 5% do total de vendas online nos Estados Unidos até 2026.

Com isso, é esperado que as plataformas lancem ferramentas para viabilizar as compras diretamente de seus ambientes. Atualmente, esse é o caso do WhatsApp Pay, que permite a realização de transações sem sair do aplicativo de mensagens instantâneas.

8. Prevenção à fraude

A Inteligência Artificial já é amplamente utilizada em sistemas antifraude para identificar padrões e comportamentos suspeitos em transações financeiras.

Essa é uma importante tendência do mercado, tendo em vista as ameaças de prejuízos financeiros que fraudes e chargebacks representam para o varejo.

Agora, o desenvolvimento de tecnologias de IA generativa, capazes de criar conteúdo autonomamente, promete potencializar ainda mais a precisão dos mecanismos de prevenção à fraude.

Isso é possível a partir do uso de IAs generativas para o treinamento das ferramentas de detecção e prevenção, a partir da geração de exemplos assertivos de fraudes, com base em padrões de casos reais.

9. Pagamentos por biometria

Por último, uma tendência que também tem marcado o setor de pagamentos é o uso da autenticação por biometria.

Na prática, são utilizadas características únicas do cliente, como impressão digital, reconhecimento facial ou padrões de voz, para autenticá-lo em uma compra, garantindo uma experiência mais ágil e segura.

A tecnologia é utilizada para a verificação do usuário em pagamentos por carteiras digitais, por exemplo.

Segundo a Juniper Research, até 2027, essa modalidade de pagamento deve movimentar US$ 1,2 trilhão mundialmente. No entanto, vale destacar que trata-se de uma tendência ainda em estágios iniciais no Brasil.

Com este conteúdo, esperamos que o futuro dos meios de pagamento tenha ficado um pouco mais claro para você.

Apesar de algumas tecnologias citadas já estarem amplamente disponíveis para as empresas, como é o caso dos pagamentos invisíveis, outras ainda estão em desenvolvimento e crescente adesão — os pagamentos por biometria, por exemplo.

Logo, é fundamental acompanhar de perto as novidades e tendências para entender o que já pode ser aplicado no seu negócio e o que ainda está por vir.

Para isso, uma dica é se inscrever na newsletter semanal do Pagar.me: o Papo Digital. Não perca!